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知名宁波财富律师张月红讲座:女性婚姻的财富风险管理与规划


全文字数:5721字,阅读需时:7分39秒

编者按:这是知名宁波财富律师张月红律师为某期培训学员作的题为《女性婚姻的财富风险管理与规划》的专题讲座,课后反响强烈,现应邀公布讲座主体内容。

各位晚上好,我是铭生律师事务所合伙人张月红律师。今天非常高兴能够和业界的精英伙伴们一起交流一起分享。各位对我可能也是有所了解,我个人专注于私人财富管理家族财富传承十多年。那么在我们长期为高端客户服务的过程当中呢。其中有一块业务的非常重要,那就是人寿保险的规划。今天跟各位伙伴分享,婚姻财富的规划、人寿保险的功能应用。

人寿保险_宁波婚姻律师_宁波离婚律师_宁波财富律师 第1张

今天的我将从三个方面着重跟大家分享。

第一个方面,婚前财富和婚后共同财产的隔离,第二个方面是婚变的财富损失和资产分割,第三个方面谈一谈婚姻当中女性的经济保障,当然如果最后还有时间的话,我会和各位分享一下对婚姻当中幼小子女的财富保护。这四个方面的都会跟人寿保险的紧密相衔接。

那接下来我们就从第一个部分开始来讲讲婚前财富和婚后共同财产的隔离。

我记得大概是去年有一位女性的客户来找我。他提了这样一个需求,她说:张律师,我在几年前离了婚。现在有一个五岁的孩子,那我现在要计划明年再结婚,可是我婚前的存款的有五百多万。你说要是我再结婚的话,这五百多万的存款会不会有损失呢?

客户然后又问道。说我如果想保住我这结婚前的这个五百多万的存款。你看我有没有必要到公证处拉着他去做一下公证。可是做公证的好像伤感情。我听说买人寿保险就能把我这部分财产给固定住给保护住,张律师是不是这样的?

各位,我们需要先了解一个问题,那就是说。一个人的婚前存款在哪些情况下会因为他结婚,而改变了权属而改变了性质呢。我们都知道,按照中国的法律,我们婚前财产是归自己的。婚后所得才是属于共同的财产。

但是这个只是一般原则,有很多的特殊情形,接下来我会讲四款特殊情形,而这四款特殊情形就是要告诉客户未来可能有的风险。

四种产生财产混同的特殊情况

第一个我们管它叫银行账户的混同。就拿这位女客户来说吧,她婚前虽然银行存款有五百多万。可是他结婚后照常要消费。结婚后还有新的收入要进来,那保不齐她还有两张银行的信用卡,于是呢很多高端客户,会把婚前的存款和婚后的银行账户混在一起,甚至共用一个账户。如果一个人结婚后的银行存款和婚前的存款混在一起的话,那么法律上了就分不清了。于是他婚前存款就慢慢慢慢的流失走了。

第二种情形是,如果一个人结婚前有存款,可是结婚后,他要投资,比如说他要是买车、买房。那有的人买了车和房他还卖掉以后呢,又买成买成黄金等等。如果他的财产形式来回发生形式和种类的转换。并且他去买房子买车的钱就有他婚前的存款又有她婚后的收入。那这下就分不清啦!咱也那就分不清他婚后买的房子、买的车子到底是算他的个人的呢?还算这是共同的。如果分不清的话,那法律优先推定,只要是婚内取得的房子车子金条这些财产的就都变成了婚后的夫妻共同财产。

第三种情形是她和她丈夫之间的资金往来。我们很多客户朋友们结婚前的银行存款。结婚后老公说,老婆咱们去办个什么事儿吧比如出国旅游度假,买健身卡买大额保险等等。那这样的妻子可能把他婚前的存款,转账给了丈夫。丈夫又去拿这些钱做消费做投资,不管是买金融产品还是卖不动产,由于她婚前存款和配偶的婚后的所得收入混在一起。于是呢,这些婚前存款也就保不住啦!将来呢,也有可能被推定成夫妻共同财产,这是第三类情形。

第四的情形,也是这位女性朋友所担心的。

假如这位女性和他再婚的先生结婚后。有一天这位女性发生人身意外或者是疾病死亡。朋友们可以看一看哦,假如她的总遗产有一千万的话,这个一千万。她的再婚的丈夫可以分吗?是可以分的,因为她再婚的丈夫也是它的法定继承人。而且还有一种可能性是。她如果再婚时她的丈夫人家前婚也是离异,并且有一个小孩子。而且这位客户呢和她再婚的丈夫婚后生活在一起。这位丈夫前婚的孩子也和她们生活在一起。那这个时候继子就会成为后妈的法定继承人。所以这位客户的存款,还有可能被丈夫前婚的孩子所继承。

张律师给大家介绍了以上四种,这些都是从律师角度保障财富传承的最优化方案。婚前存款可能被侵吞被流失。被改名限制的情况。那我相信各位朋友就明白了,虽然婚姻法说,一个人婚前财产都归她自己,一个人婚后挣的钱才是夫妻共同财产。可是别忘记了法律上还有很多特殊的情况,上面说的就是四种特殊情况。也是我们现有的客户潜在的风险。回到开篇我所提的这个问题。那人寿保险和她结婚前的银行存款的保护,有什么样的关系呢?我们作为保险代理人,为自己的客户又应该设计什么样的保单规划策略呢?那接下来给大家拆解所有的策略。

防止财产混同的四个对策

婚前银行账户和婚后银行账户的图例。怎么做呢?假如客户她婚前有一个工商银行账户存了五百万。那我们呢就建议她结婚后在建设银行单开一个账户。婚后的新的赚的钱,她的收入就进到建行的账户。她婚后的共同消费的钱办的信用卡也和建行的帐户相关联。然后日常的家庭资金往来也走建行的账户。如果这位客户在结婚后他想投资个人的财产。比如说他想买房子买车呀!买保单她怎么做呢?她要从她婚前的工商银行的账户中直接办银行转账去缴费。那这样投资的财产,如果登记的名字又是她的话,那仍然是她的婚内个人财产。

第二个策略是。如果她想通过人寿保险来固定一部分她婚前的银行存款。那我们可以为她提供三种保单方案的设计。下面一一给大家做一个介绍。

方案a,这位女性客户拿出一部分存款作为保费。但是她不是自己做为投保人她交给女方的就是这个客户的父母作为投保人。而自己呢作为保单受益人。那么在法律上我们知道投保人是拥有保单资产财产权的人。如果她把投保人写作客户自己父母的名字。在法律的意义上,就会认为这个保单的资产属于她父母。那如果是这样的话,她发生婚变时,这个资产不分割,她发生死亡时,这个保单资产也不会由她的丈夫来继承。

方案b,这位客户自己做为投保人。但是把自己前婚的子女作为年金受益人,各位朋友听到了我说的是年金保险年金受益人。用自己的婚前个人存款交保费自己做做投保人。婚前的钱婚后子女作为年金受益人。那么这种保单资产呢。在她个人婚姻生活当中呢,就与她配偶无关啦!仍然算作这位朋友的婚前个人财产。而且子女作为年金受益人的话,那么将来她发生人身意外或者身故。其他继承人也不能去继承这张保单。这是第二个设计方案。

方案c:这位女性客户自己做为投保人。她可以买一份终身寿险。同时自己又作为被保险人。但指定他的父母或者是他的子女作为身故受益人,这样设计的好处是什么呢?没有身故的时候,这张保单资产不产生任何效益?所以离婚时那也谈不到分割。更何况保费还是她婚前个人财产交的,就更不涉及婚变资产分割问题。那一旦她发生意外的情况下,身故受益人为这为女性客户的父母或者是子女。直接保险公司赔付的钱就给这些人了。那她的再婚的丈夫,或者是继子也不可以作为继承人来分割保单受益金,所以也对她的财产有一个保护。

那才是我们讲的保单规划,也就是第二条里面的固定一部分婚前金融资产。那第三条我们要提醒这位客户她婚前存款,如果要再婚后进行投资的话,一定要单线转账投资。以前我们处理个案例,一位女性客户,她在结婚后用她婚前存款要买北京的一套房子,可是这位女性朋友干了一件糊涂事,她婚前的存款没有直接转给开发商,而是把婚前存款的转到了婚后的银行帐户当中,然后又用这个账户又转到了另外一个账户当中,最后转了两次之后用第三个银行账户付给了开发商。那这样一来资金线索发生了混淆,这套房子就变成了她婚后的共同财产了。

通过这个案例,我要提醒我们的客户,要动用婚前的个人存款来投资房产,那一定要从他的银行帐户当中直接转账给到这个购买房。

第四个方案呢,我们会告诉客户除了保单规划之外,她另外还需要立下公证遗嘱。将自己的婚前的个人财产和婚后的夫妻共同财产的一半。刚才说的这部分是他总遗产的价值可以处分的总遗产的范围。她要立个公证遗嘱。把这份财产指定分配给他的父母,她的前婚的子女当然还有其他,她想照顾的人。那么公证遗嘱处分财产范围比较广泛。不动产股权金融资产都可以这样就起到了一个兜底的保护作用。

那么对女性朋友,尤其是已经结婚的中年老年女性朋友们。在经济上面临的风险,我一下主要给大家介绍六点。

女性在婚姻中有哪些财富风险

第一个不了解家庭财产信息。比如说老公到底开了几家公司,公司的股东都是谁?企业的经营状况如何,家中的经济往来到底是怎么回事?都不太清楚。银行的转账是怎么转的也不太清楚?这是第一大风险特点。

第二大风险特点是女性朋友不掌握家中财产掌控权。我们曾经遇到过非常极端的例子就是女性朋友会跟我讲说我老公特有钱。而且是上市公司股东。政府拥有的上市公司股份价值十个亿,但是这位女性朋友银行存款可能才两万块钱。这就是一个典型的例证。

第四大风险是很多家庭的主妇,没有稳定的经济收入来源主要是依靠丈夫。我们在大很多案件的时候发现有些女性特别像保姆。丈夫给她银行帐户每个月就打六千块钱。这六千块钱还得是家里的日常生活用品啊家庭支出都从这里面弄。所以我就感觉有些女性朋友简直就像领工资的保姆。

第五点,婚姻当中的女性弱势女性还有一大风险叫受债务牵连。受债务牵连最普遍的是什么情况,我们知道。很多男性的丈夫呢是搞企业经营的。那么企业经营就要跟银行跟小微贷公司要借钱要融资。当丈夫向这些金融机构融资的时候都要签订一个承担连带责任的借款合同。这个承担连带责任的借款合同当中都有一条就是借款人。公司的股东法定代表人。或者是借款人本人他和他的太太他的配偶。都要对该合同约定的债务承担无限连带责任。把这句话翻译一下意思就是说,公司欠了钱不仅公司还。而且股东和股东的老婆,他的家庭财产,银行存款、汽车房子通通都要跟着一起还一起拍。如果是这样的话各位想想我们女性朋友的这个债务风险就有多大。当然这里面还遇到过比如丈夫有不良恶习:赌博、酗酒、挥霍消费等等。

第六个风险,我们发现很多案子里的女性朋友们。当丈夫在的时候她的日子还比较好过。但一旦丈夫有个意外有个疾病。她要跟富家的整个家族相对抗相抗衡。我们曾经处理的很多案例表明,比如丈夫一旦发生意外去世。这个时候富家家族立即会把这个媳妇就是活着的这个配偶视为外人,就想把她驱逐出去。夫家等于控制这个丈夫遗留的所有的遗产,那么这个时候女性朋友就非常可怜。基本上是叫孤儿寡母无法对抗,所以这个也是她们面临的一大风险。我们也为这些女性感到悲哀,甚至是连诉讼费都交不起。

如果您遇到了这样的一位女性朋友,她可能是全职太太,家庭主妇,她也有可能是一个辛辛苦苦一心为家操持的职业女性。但是她可能缺乏应有的风险意识。那么我们如何在她的和平时期,在她的安宁的生活时期就为她规划好保险呢?为防止她未来发生这样的悲催的事情。那接下来会给大家介绍一些保险规划的方案。

人寿保险_宁波婚姻律师_宁波离婚律师_宁波财富律师 第2张

女性如何进行婚姻财富管理

第一个方案是适合什么样女性呢?怕老公将来变心。不愿意再照顾她或者是怕老公将来丧失赚钱的经济能力。那么这种情况我们建议女性啊一定要为自己买一份年金险用于养老。

如果女性能在平常的时间,就给自己买好一份年金险。自己作为年金的受益人。即便将来老公跟她感情淡漠了,甚至都分居了。或者老公的赚钱能力越来越少,赚不了那么多钱了,生活水准也下降了。那么这个年金险对这位女性的有一个很大的保护,至少她的养老不用太发愁。

第二种情况,无论女性购买年金险还是终身寿险,我们建议女性做一份让自己的父母做投保人的保单,这个保单的是用来干嘛呢?就是如果真的有意外突发情况比如婚变呀等等。可以把保单质押融资贷款作为紧急资金的使用。

我们在以前就遇到这种情况比如说发生家庭暴力,这个女性被老公打出门儿来了。打起官司来又没有钱。想到法院去起诉分割资产,大家知道要在法院起诉,那是要交诉讼费的要交律师费的。如果要申请冻结丈夫名下的财产怕老公转移财产,那还要交担保金,还要交手续费。那这些钱都从哪儿来呢?如果从借钱也没有几个会愿意借给她们。所以这个时候保单的质押融资就非常的快速可以说成为紧急的救命钱。这样的一张大额保单为什么投保人要写女性的父母呢?因为他们作为投保人会掌握这张保单资产的控制权。要变现的也相对来说会容易。

第三个保险规划方案,如果女性朋友她的老公出现人身意外。比如说我们知道有的家庭的丈夫他的工作性质就是飞来飞去,常年的都在交通路上。那相对一般人来说,发生交通意外的风险就会比较大。像这种情况我们都建议呢妻子要为老公,不仅买意外险,而且还要买终身寿险。在终身寿险里面指定自己或者是子女作为终身寿的受益人。那这样做有什么好处呢?是因为这种保单在老公发生意外的时候,这张保单资产不会列入到老公的遗产范围之内。她也不需要所有的继承人去办继承权公证。受益人呢就可以直接得到这笔钱了。各位知道,听过我们演讲朋友知道办继承权公证非常的麻烦非常的难。

第四个保险规划方案,我前面说过。如果怕婚变的时候财产有流失。那假如说平常咱女性朋友自己个小金库,你手里有点活钱可能丈夫的也不是很清楚。那建议把这部分钱拿出来交给父母由女方的父母来投保。甚至女方父母给女方父母自己投保都没问题。这部分资产的就相当于从夫妻共同财产当中隔离出来。万一婚变的遭受损失的时候这笔钱也可以用来救急。

第五个保险规划方案,有些女性朋友是怕自己身体不太好。或者自己身体有意外的时候,将来怕儿女吃亏怕没人照顾自己的双亲二老。那么这种情况下呢还可以进行一个保单规划。

可以为自己投保,受益人为父母。那最为典型的就是终身寿险了。她也可以为自己投保,然后指定受益人的是自己的子女。各位要知道,如果投的是这种终身寿险保单的,如果被保险人也就是我们说的太太这一方去世,这个保单资产也不列入到她的遗产范围,她的父母作为受益人也好她的子女作为受益人也好,将来发生理赔事故以后。可以直接到保险公司取领钱,不需要去通过继承权办公证。因为继承权办公证是要求死者所有的继承人都要到。那她的老公,甚至她老公的前婚的继子都有可能成为受益人。那大家就很难在公证处达成一致了。这种方法是比较便捷的确保财产。

那第四个部分的我们原定计划是要分享,关于婚姻当中保护未成年人子女的财富。但是涉及到这个部分的内容会比较大,今天就先不展开讲。

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评论 1

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  1. #1

    感谢分享,是时候去想想未来了.

    花开花谢都是命4周前 (07-21)Reply

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